Vous venez tout juste d’acheter à Charenton-le-Pont et d’emménager dans votre nouvelle propriété. Vous nagez dans le bonheur complet… mais avez-vous pensé à tout ? Qu’en est-il de votre assurance habitation ? Une couverture adaptée est en effet indispensable pour être indemnisé(e) en cas de sinistre touchant votre maison ou votre appartement charentonnais. Il en va de la sécurité des occupants et de vos biens, mais aussi de votre tranquillité d’esprit au quotidien – car, sans assurance, les dommages causés aux tiers doivent être pris en charge par vos soins. Que faut-il savoir ? Et quelle assurance habitation choisir ? Eppler Immoove vous donne les clés pour trouver le contrat qui correspond à vos besoins.
L’assurance habitation, une obligation ?
C’est la question que vous vous posez sans doute lorsqu’on vous parle d’assurance habitation : celle-ci est-elle obligatoire ? En réalité, tout dépend de la situation dans laquelle vous vous trouvez. Car la souscription d’une assurance logement n’est imposée que dans deux cas de figure :
- Lorsque vous êtes locataire, quel que soit le type de logement concerné (vide ou meublé) : il faut, au minimum, disposer d’une garantie « risques locatifs ».
- Lorsque vous êtes propriétaire d’un lot de copropriété: il est alors nécessaire de couvrir votre responsabilité civile.
En revanche, si vous êtes propriétaire de votre résidence principale et que celle-ci ne fait pas partie d’une copropriété, il n’y a aucune obligation de vous assurer. Pour autant, il faut bien comprendre une chose : à défaut de protection assurantielle, vous ne serez pas indemnisé(e) en cas de dommages causés au logement, aux biens qui le composent ou aux personnes qui l’occupent. Potentiellement plus grave encore : vous devrez prendre en charge l’indemnisation des préjudices causés aux tiers par vous-même ou par votre logement (on y reviendra, plus bas, en évoquant la responsabilité civile).
Enfin, en tant que propriétaire non occupant (en somme, si vous proposez votre bien immobilier à la location), il est fortement recommandé de se doter d’une assurance adaptée comprenant les garanties « recours des locataires » et « recours des voisins et des tiers ».
Vous comprenez maintenant pourquoi il est important de souscrire un contrat dès votre installation à Charenton. Reste à savoir quelle assurance habitation choisir – et, pour cela, il nous faut faire un détour par les différentes garanties existantes.
Que couvre une assurance logement ?
Pour répondre à la question « quelle assurance habitation choisir ? », il est important, en effet, d’identifier les garanties qui correspondent à vos besoins, et donc de connaître les formules proposées aux assurés. Au sein d’une assurance multirisque habitation, on peut distinguer trois grandes catégories de garanties :
- Les dommages causés au logement et aux biens. Cette partie du contrat est dédiée aux sinistres susceptibles de toucher une habitation, et couvre les dégâts causés en cas d’incendie, de dégât des eaux, de cambriolage, d’actes de vandalisme, de brise de glace, de gel des canalisations, et de catastrophe naturelle.
- La responsabilité civile permet d’indemniser les tiers victimes de dommages causés par votre logement. Dans ce dernier cas, ce qu’il faut comprendre, c’est qu’un voisin ou une personne tierce (située à l’intérieur de l’habitation ou passant à proximité) sera indemnisé(e) pour un sinistre dont votre appartement ou maison serait l’origine, par exemple une inondation dans le bien voisin causée par la rupture d’une canalisation chez vous.
- La responsabilité civile « vie privée » couvre les membres du foyer en cas de dommages causés à des tiers, qu’ils soient corporels, matériels ou immatériels, entendu que ces dommages ne sont pas intentionnels. Cela permet de protéger le souscripteur, mais aussi son conjoint, ses enfants, ses animaux domestiques, et toute personne dont il aurait fiscalement la charge (y compris du personnel de maison).
Quelle assurance habitation choisir ?
À partir de là, pour savoir quelle assurance habitation choisir pour votre logement à Charenton, il faut différencier les garanties incluses, les garanties optionnelles et les exclusions, et tenir compte des franchises appliquées ainsi que des plafonds d’indemnisation prévus au contrat.
- Les garanties incluses concernent toutes les garanties présentes par défaut dans le contrat d’assurance habitation. C’est le cas des sinistres que nous avons listés plus haut : incendie, dégât des eaux, etc., ainsi que la responsabilité civile (y compris « vie privée »). Sauf exception, toutes les formules d’assurance multirisque intègrent ces garanties.
- Les garanties optionnelles concernent les situations qui ne sont pas couvertes par le contrat de base, mais que vous pouvez souscrire en fonction de vos besoins. Par exemple, pour couvrir des objets de valeur (bijoux, tableaux, instruments de musique…), pour bénéficier d’une protection juridique, pour faire remplacer un équipement à neuf en cas de dommage irréversible ou de vol, etc.
- Les exclusions de garanties désignent les situations dans lesquelles le souscripteur n’est pas couvert par son contrat d’assurance. Cela peut concerner des cas de figure extrêmement précis, par exemple l’absence d’indemnisation en cas de cambriolage si vous n’avez pas fait installer un troisième verrou à la porte principale comme prévu dans le contrat.
- Les franchises sont les montants déduits de l’indemnité versée par l’assureur à la suite d’un sinistre, c’est-à-dire les sommes que vous devez prendre à votre charge. Par exemple, si votre garantie bris de glace vous couvre à hauteur de 1 000 euros, mais qu’une franchise de 300 euros est prévue, cela signifie que ces 300 euros seront retranchés du montant qui vous sera versé au titre de l’indemnisation.
- Les plafonds d’indemnisation correspondent aux sommes maximales que l’assureur s’engage à verser pour des sinistres spécifiques. Par exemple, un plafond de 100 000 euros relatif à la garantie « catastrophe naturelle » implique que vous ne serez pas remboursé(e) au-delà de cette somme, même si votre maison ou appartement a été entièrement détruit(e) et que sa valeur est bien supérieure. Il est donc indispensable de prendre connaissance de ces plafonds d’indemnisation !
Tous ces éléments doivent être pris en compte pour savoir quelle assurance habitation choisir, et opter pour le contrat qui répond le mieux à vos besoins. N’hésitez pas à comparer les offres, car les tarifs ne sont pas réglementés et peuvent varier du tout au tout en fonction des assureurs. En particulier, prêtez bien attention aux exclusions de garanties, aux montants des franchises et aux plafonds d’indemnisation. Enfin, méfiez-vous des tarifs trop bas pour être honnêtes : ils dissimulent souvent des conditions d’indemnisation extrêmement strictes.
Si vous avez des doutes ou des interrogations, pourquoi ne pas en discuter avec votre agent immobilier ? Eppler Immoove vous accompagne bien au-delà de votre projet d’achat à Charenton et vous aide à vous installer convenablement dans votre nouvelle vie !
