Vous ambitionnez d’acquérir un logement à Charenton ? Vous avez démarré vos recherches ? Dans ce cas, vous n’ignorez sans doute pas l’importance des performances énergétiques en tant que critère de choix. Peut-être avez-vous déjà le réflexe de consulter le DPE sur les annonces de vente qui vous interpellent – on y trouve les informations sur la consommation et sur les émissions de CO2 du bien. Mais saviez-vous que la note au DPE peut avoir un impact sur vos conditions de crédit ? Découvrez les liens (essentiels) qui existent entre DPE et emprunt immobilier.
Pourquoi les performances énergétiques ont-elles une influence sur votre prêt ?
Les critères d’octroi d’un emprunt immobilier sont nombreux et touchent à de multiples composantes. D’abord, il y a l’état de vos finances. Ensuite, votre profil d’emprunteur. Mais ce que l’on oublie trop souvent au moment de déposer un dossier de crédit, c’est que le bien en lui-même joue un rôle dans la décision de la banque : celle-ci prête une attention toute particulière à la qualité du logement qu’on lui demande de financer.
Pourquoi ? Tout simplement parce que les établissements bancaires tiennent compte, aussi, des risques afférents aux biens immobiliers ciblés par les candidats à l’achat. Ils s’appuient sur ces risques potentiels pour évaluer la fiabilité globale du projet. Et il se trouve que les performances énergétiques font partie des critères pris en considération pour estimer ce niveau de risque : par exemple, investir dans une passoire thermique (un bien affichant une note F ou G au DPE) représente un risque plus important que d’acheter un logement plus sobre sur le plan énergétique.
Un bon DPE = des conditions plus attractives pour votre emprunt immobilier
Commençons par les bonnes nouvelles : un logement doté d’un bon DPE (note allant de A à D) sera mieux considéré par les banques, et donnera lieu à des conditions plus intéressantes pour votre emprunt immobilier. En particulier, vous pourrez bénéficier d’un taux d’intérêt plus attractif.
Quel est l’intérêt de la banque dans cette affaire ? Il y a deux paramètres à prendre en compte :
- Un logement moins énergivore permet aux occupants de réaliser des économies sur la consommation d’électricité et sur la production de chauffage et d’eau chaude sanitaire. La conséquence, c’est un reste à vivre plus élevé (et l’on sait combien les banques sont attentives à ce que les emprunteurs ne soient pas absurdement endettés).
- Un bien doté d’un bon DPE sera aussi plus facile à revendre et à un meilleur prix. Sa valeur à la revente sera donc proportionnellement plus importante que celle d’un bien énergivore, à caractéristiques égales.
C’est aussi une façon, pour les établissements financiers, d’inciter les Français à acquérir des logements moins gourmands… ou des habitations anciennes destinées à être rénovées sur le plan énergétique. L’effet sur le taux de crédit n’est pas saisissant (comptez entre 0,1 et 0,3 % en moins), mais il a le mérite d’exister. De plus, étalé sur la durée totale du prêt, cela représente malgré tout une belle économie.
Un mauvais DPE = un impact négatif sur votre taux d’emprunt
Si un bon DPE peut vous faire obtenir de meilleures conditions pour votre emprunt immobilier, l’inverse est malheureusement tout aussi vrai. Un mauvais DPE (note allant de E à G) est susceptible d’être considéré comme un risque par votre banque, qui aura tendance à refléter celui-ci sur votre taux d’intérêt.
Le principal danger est celui de la dévaluation. Sans travaux conséquents visant à améliorer les performances énergétiques, le logement a toutes les chances de perdre de sa valeur au fil des années. Une telle diminution pourrait bien ne pas être compensée par la tendance haussière du marché sur le long terme. Le problème est encore plus grand dans le cadre d’un projet d’investissement, car les biens classés au rang de passoires thermiques sont progressivement exclus du marché locatif : les travaux indispensables auront forcément un impact majeur sur la rentabilité, indépendamment des aides accessibles aux bailleurs – sauf à réussir à négocier une diminution significative du prix de vente.
L’autre problématique a trait aux factures d’énergie, plus élevées que dans un bien moins gourmand. La différence pouvant être importante, le coût supplémentaire risque d’avoir un impact sur votre reste à vivre, et de vous mettre potentiellement en situation de défaut de paiement. Or, comme vous le savez bien, les banques préfèrent ne rien laisser au hasard. En contrepartie, elles peuvent limiter le taux d’endettement à 30 %, au lieu des 33 %, voire 35 % habituels. Ce qui rend plus difficile l’obtention d’un crédit.
Conséquemment, les banques tendent à renforcer leurs exigences pour octroyer un emprunt immobilier (en relevant la barre de l’apport personnel ou le taux d’intérêt, ou baissant le seuil d’endettement), voire à rejeter carrément la demande. Si vous avez essuyé un refus de la banque pour votre prêt ces derniers mois, pour un bien ancien et peu performant sur le plan énergétique, il n’est pas impossible que son mauvais DPE soit (en partie) en cause.
Existe-t-il un lien entre DPE et emprunt immobilier ? La réponse est oui. Et elle fonctionne dans les deux sens : une bonne note au DPE peut s’avérer avantageuse, tandis qu’une mauvaise est susceptible de compliquer votre accès au crédit. Il est donc essentiel de prendre en compte le facteur « énergie » dans le cadre de votre recherche immobilière. Et quoi de mieux, pour être sûr(e) de ne pas vous tromper, que de vous faire accompagner par des professionnels de la transaction sur Charenton ?
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