Tous propriétaires ! Ce slogan se fait entendre depuis des années. Et certes, l’accès à la propriété est un rêve pour de nombreux Français. Un rêve toujours plus accessible grâce au levier du crédit. Sauf que pour obtenir un prêt, il faut présenter des garanties… et injecter un apport personnel, c’est-à-dire une somme d’argent qui couvre au minimum les frais annexes au projet d’acquisition. Sans ce sésame, il est (très) difficile de convaincre une banque de vous prêter le montant nécessaire. Alors, est-il possible d’acheter sans apport à Charenton ? Pouvez-vous financer votre projet d’acquisition à 110 % ? Et quelles sont les conditions à respecter pour y parvenir ? On vous dit tout.
Acheter sans apport à Charenton, ça veut dire quoi ?
Pour acheter un bien immobilier, dans la grande majorité des cas, il faut actionner le levier du crédit, comprendre : se faire prêter par une banque le montant qui servira à payer le prix demandé par le vendeur. Or, pour cela, il est indispensable de présenter des garanties aux banques, dont fait partie l’apport personnel.
L’apport désigne la somme d’argent injectée par le souscripteur du crédit dans son projet d’achat, en complément du montant emprunté. Cette somme correspond par convention à environ 10 % du capital demandé à la banque : de quoi couvrir les frais annexes, en particulier les fameux frais de notaire (qui ont tout à voir avec le fisc et très peu avec le notaire !). L’argent peut provenir de l’épargne, d’un gain inopiné, d’un prêt aidé ou de toute autre source.
Bien qu’il ne soit pas légalement obligatoire, l’apport personnel est néanmoins considéré comme incontournable. Il s’agit en effet, pour la banque, d’un filet de sécurité autant que d’une démonstration de votre capacité à épargner. Mais il est possible, dans certains cas de figure, d’emprunter sans y recourir, et ainsi de se faire prêter non plus 100 % de la somme nécessaire (équivalente au prix de vente), mais bien 110 % : de quoi couvrir le prix de vente et les frais annexes. Voyons dans quelles conditions il est possible d’acheter sans apport à Charenton.
Comment obtenir un crédit immobilier sans apport personnel ?
De nombreuses raisons peuvent expliquer que vous n’ayez pas d’apport personnel à injecter dans votre crédit. Toutefois, vous devez comprendre une chose importante : même si votre situation est prise en compte par la banque (on le verra plus bas), elle ne joue qu’un rôle mineur dans le processus de décision. Pour acheter sans apport à Charenton, il convient donc de montrer à la banque qu’elle peut vous faire confiance indépendamment du fait que vous n’ayez pas d’épargne disponible.
Dans ce but, vous pouvez jouer sur plusieurs leviers.
Présenter un dossier de demande de crédit en béton armé
C’est le pilier de tout crédit immobilier : un dossier à toute épreuve. Nous avons déjà évoqué précédemment les conditions à remplir pour présenter un dossier de demande de prêt en béton. En voici les principaux éléments : une gestion raisonnable de vos finances, pas de découverts bancaires depuis au moins six mois, pas d’incidents de paiement, pas de dépenses jugées abusives… Et, bien sûr, un classique : une situation professionnelle stable, idéalement en CDI (au moins pour l’un des conjoints si vous empruntez à deux).
Justifier l’absence d’apport personnel
Comme indiqué plus haut, votre situation peut être prise en compte par la banque dans une certaine mesure pour justifier votre projet d’acheter sans apport à Charenton. C’est le cas, par exemple, si vous êtes jeune (moins de 25 ans) et/ou au tout début de votre vie professionnelle, ce qui signifie que vous n’avez pas eu le temps de constituer une épargne. Ou si vous avez des frais fixes élevés en raison d’une situation contraignante (loyer qui correspond à une part importante de vos revenus, crédit auto, grosses dépenses consenties pour vos trajets domicile-travail…).
Offrir d’autres garanties
Si vous ambitionnez d’acheter sans apport à Charenton parce que vous ne disposez pas d’une épargne suffisante pour compléter votre prêt, il y a toutefois d’autres garanties à mettre en œuvre pour convaincre votre banque. Le fait d’être déjà propriétaire d’un bien immobilier, notamment, est un levier de persuasion fort efficace : il peut s’agir, par exemple, d’un investissement locatif réalisé il y a longtemps, ou d’une propriété dont vous avez hérité. C’est une bonne façon de soutenir votre demande.
Recourir à des aides au financement
En matière de financement d’achat immobilier, les primo-accédants (ceux qui accèdent à la propriété pour la première fois) sont plutôt bien lotis. L’État et les collectivités proposent en effet un certain nombre d’aides dédiées à l’acquisition, que vous pouvez utiliser en guise d’apport personnel : prêt à taux zéro, prêt Accession sociale, etc. (le détail des aides dans cet article). C’est une excellente façon de combler le manque d’apport et de rassurer votre banque.
Miser sur la qualité du projet d’acquisition
Pour consentir à vous prêter de l’argent, les banques s’intéressent à l’ensemble du projet et pas seulement à votre situation personnelle. C’est un avantage, car vous pouvez tout à fait insister sur la qualité de votre projet d’acquisition pour faire passer la pilule et parvenir à acheter sans apport à Charenton. Par exemple, en mettant en avant le dynamisme du marché dans la commune ou les garanties offertes par des prix continuellement en hausse (une façon de montrer que votre achat immobilier sera rentable). Ce levier est surtout utile si vous envisagez de réaliser un investissement locatif, la rentabilité étant alors conditionnée aux loyers, mais cela peut fonctionner pour l’achat d’une résidence principale.
Faire appel à un courtier en crédit immobilier
Enfin, une autre manière d’acheter sans apport à Charenton consiste à confier votre demande de prêt à un courtier spécialisé. Celui-ci va démarcher les établissements de crédit pour votre compte et négocier les meilleures conditions d’emprunt, même sans apport. En s’appuyant sur son réseau et sur son expérience, il sera en mesure de s’adresser en priorité aux banques susceptibles de valider ce type de projet.
Les limites d’un achat immobilier sans apport
Comme vous pouvez le constater, il existe des solutions pour acheter sans apport à Charenton. Si vous n’êtes pas en situation d’avancer une partie de la somme nécessaire, tout n’est donc pas perdu et l’accès à la propriété n’est pas exclu.
Pour autant, il est important d’avoir en tête les limites d’un tel projet. En souscrivant un crédit immobilier sans apport personnel, vous vous privez d’un levier majeur de négociation avec la banque. Par conséquent, vous serez dans l’impossibilité d’obtenir des concessions, par exemple sur le taux d’intérêt (qui risque fort d’être plus élevé que la moyenne), même si votre dossier est très bon par ailleurs.
Il faut donc tenir compte de l’autre possibilité, moins plaisante certes, mais qui peut s’avérer plus rationnelle en fonction de la nature de votre projet et de vos finances : patienter un peu plus, continuer à louer, et mettre progressivement de l’argent de côté pour réaliser votre acquisition plus tard.
Pourquoi ne pas en discuter avec votre agent immobilier, qui saura vous conseiller ?
