Dans un projet d’achat, la question du crédit est toujours délicate : il s’agit de financer son acquisition tout en bénéficiant de conditions optimales en termes de taux d’intérêt, d’assurance emprunteur ou de souplesse dans le remboursement des mensualités. La recherche de la « bonne » banque prêteuse est donc au cœur du problème. Justement, les banques en ligne, dont la montée en puissance a été fulgurante, proposent aujourd’hui de nombreuses offres financières, dont la possibilité de souscrire un emprunt immobilier. Faut-il faire confiance à ces établissements ? Est-ce une bonne solution pour acheter à Charenton ? Focus.
Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?
Avant toute chose, il faut répondre à une question essentielle : c’est quoi, au juste, une banque en ligne ?
Par définition, on désigne par ce nom les établissements qui proposent des offres bancaires sur Internet, sans disposer d’agences physiques. On parle aussi à leur propos de « néobanques ». Ces agences dématérialisées sont apparues à la fin des années 90 et ont progressivement élargi leur panel d’offres pour proposer des solutions de paiement et d’épargne puis, plus tard, de crédit (à la consommation ou immobilier).
Pour autant, il n’y a pas forcément d’opposition avec les banques traditionnelles. Et pour une bonne raison : la plupart de ces marques ont été rachetées par les banques historiques ou ont été créées par elles. Boursorama appartient à la Société Générale, Fortuneo au Crédit Mutuel et Monabanq au groupe Cofidis. BforBank est une création du Crédit Agricole. Quant à Hellobank, ce n’est même pas une « vraie » banque en ligne, mais seulement le nom commercial de l’offre digitale de BNP Paribas.
Ceci étant dit, les néobanques offrent de nombreux avantages : délais de traitement plus courts, gestion simplifiée en ligne (pas besoin de se déplacer pour ouvrir un compte ou souscrire un prêt), tarifs attractifs (elles font des économies sur l’absence d’agences physiques et sur le personnel en moins), absence de frais de dossier, nombreux services… Il est donc tentant de passer par ces établissements pour réaliser un emprunt immobilier et mener à bien votre projet d’acheter à Charenton. Qu’en est-il vraiment ?
Quel emprunt immobilier peut-on souscrire en ligne ?
La première chose à savoir, c’est que les options de crédit offertes par les banques en ligne sont limitées. Si l’emprunt immobilier est possible, il concerne le plus souvent les projets d’acquisition « classiques », soutenus par des prêts amortissables, qui ciblent une résidence principale ou secondaire.
Si vous envisagez un prêt in fine pour investir dans le locatif (par exemple via le dispositif Denormandie) ou si vous souhaitez avoir recours à un prêt aidé (PTZ, Accession sociale…), les néobanques ne sont donc pas pour vous, car elles n’acceptent que des acquisitions financées avec une seule ligne de crédit (exception faite de Monabanq qui consent au prêt à taux zéro). Idem si vous avez besoin d’un crédit relais. Seule Boursorama sort du lot en proposant de financer un investissement Pinel.
De plus, la plupart du temps, seuls les biens existants sont éligibles, ce qui exclut de fait les logements en VEFA. Il y a toutefois des exceptions : Fortuneo et Boursorama acceptent de financer ce type de projet via un emprunt immobilier. Enfin, la garantie hypothécaire n’est pas éligible à un prêt en ligne.
Pour résumer, acheter à Charenton via un emprunt immobilier contracté en ligne n’est possible qu’à condition de présenter un dossier facile à traiter. En revanche, les rachats de crédit sont généralement acceptés par les néobanques, ce qui vous permet d’envisager de changer d’établissement de prêt en cours d’emprunt.
Comment emprunter en ligne pour acheter à Charenton ?
Allons maintenant plus loin : vous souhaitez souscrire un emprunt immobilier auprès d’une banque en ligne pour acheter à Charenton votre résidence principale. Quelles sont les conditions d’accès au crédit ?
Les conditions imposées par les néobanques reprennent celles des banques historiques :
- emprunt réalisé par une personne physique, majeure et capable, domiciliée fiscalement en France ;
- durées comprises entre 7 et 25 ans ;
- prise en compte de la capacité d’emprunt, du taux d’endettement, des revenus, de la situation professionnelle et de la gestion financière de l’emprunteur ;
- nécessité de disposer d’un apport personnel (en l’occurrence, il est plus difficile d’emprunter sans apport auprès des banques en ligne) ;
- montant allant jusqu’à 1 million d’euros ou plus (mais attention : ces banques appliquent très souvent des montants minimums à emprunter, par exemple 80 000 ou 100 000 euros, ce qui n’est pas adapté à des projets d’acquisition de biens fonctionnels comme un parking ou un box de rangement) ;
- achat d’un bien localisé en France ;
- âge limité à l’échéance du prêt (il est possible d’emprunter après 60 ans sans dépasser l’âge fixé pour la fin du crédit, jusqu’à 80 ans en général).
En fonction des établissements, d’autres conditions peuvent s’y ajouter, comme le fait de détenir un compte depuis un certain temps auprès de la banque en question.
Les taux d’intérêt, eux, varient en fonction du profil emprunteur. Si vous faites une recherche sur le web, vous constaterez vite que les deux camps (les « pro » et les « anti » néobanques) se tirent la bourre : les premiers évoquent des taux plus attractifs pratiqués par les banques en ligne, les autres parlent de taux plus élevés. Le mieux à faire est encore de comparer en utilisant des outils digitaux pour vous faire votre propre idée, et surtout pour obtenir une offre qui correspond à votre profil spécifique et à votre projet d’acheter à Charenton – car au regard de ces paramètres, les taux appliqués peuvent changer du tout au tout. Seul fait avéré : il n’y a pas de négociation possible pour faire baisser le taux de l’emprunt immobilier, l’unique levier actionnable concernant l’acceptation de domicilier vos revenus.
Attention : les banques en ligne suivent les recommandations du Haut conseil de stabilité financière et appliquent les limitations imposées.
En contrepartie, ces établissements ont l’avantage de faire des offres très bien renseignées et transparentes, avec des critères d’éligibilité écrits noir sur blanc.
Quelle banque en ligne pour emprunter ?
Toutes les banques en ligne ne proposent pas d’emprunt immobilier, mais c’est le cas de la plupart des plus importantes comme Boursorama, Fortuneo, ING, Hellobank, Monabanq, BforBank…
Pour faire votre choix et acheter à Charenton dans les meilleures conditions, faites des simulations auprès des banques qui vous intéressent ou utilisez des comparateurs en ligne. Notez au passage que certaines néobanques travaillent avec les courtiers immobiliers, mais que ce n’est pas d’un usage encore très courant.
Enfin, un conseil : pour votre emprunt immobilier, visez la meilleure offre (objectivement) et non pas celle que propose la banque ayant votre préférence. Et n’oubliez pas que vous pouvez tout à fait demander conseil à votre agent immobilier de proximité pour qu’il vous aide à faire le bon choix !
