Comment acheter un nouveau bien immobilier quand on rembourse encore le crédit souscrit à l’occasion d’une première acquisition ? C’est l’une des nombreuses questions que peuvent se poser les candidats à l’achat. Plutôt que de solder le prêt existant pour en souscrire un autre, il est possible d’en passer par le transfert de crédit : une solution permettant de financer son nouveau projet d’achat immobilier à Charenton sans avoir terminé de rembourser le crédit initial. Une option intéressante puisqu’elle prévoit la conservation des conditions de l’emprunt originel, notamment son taux d’intérêt. Explications.
Qu’est-ce qu’un transfert de prêt ?
Pour revendre un logement et en acheter un autre alors que le crédit contracté initialement n’a pas encore été remboursé dans son intégralité, la logique voudrait que l’on solde le prêt en question avant d’en souscrire un nouveau. Sauf que cette double opération suppose de fonctionner avec deux contrats différents, le premier à clôturer, le second à ouvrir. Ce qui implique :
- De payer des pénalités de remboursement anticipé à la banque pour solder l’emprunt (3 % du capital restant dû ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts).
- De s’acquitter de frais pour lever la garantie existante (notamment le processus de mainlevée si vous avez choisi l’hypothèque) et pour en prendre une nouvelle.
- De verser des frais de dossier pour le nouveau crédit.
- De souscrire une nouvelle assurance emprunteur
- De perdre les conditions d’emprunt initiales, en particulier le taux de crédit. Dommage, si vous avez réussi à négocier un taux intéressant grâce à un excellent dossier de demande de crédit…
C’est là que l’option du transfert de crédit s’impose. Celle-ci permet de transférer son crédit immobilier d’un bien à un autre, donc d’un premier projet d’acquisition à un second projet d’achat immobilier à Charenton. En pratique, on se sert du capital restant dû après la vente d’un premier logement pour financer le nouveau. Cette opération doit être réalisée au sein de la même banque.
Quels sont les avantages du transfert de prêt dans le cadre d’un nouvel achat immobilier à Charenton ?
La solution du transfert de crédit est particulièrement attractive. Cela, pour plusieurs raisons. D’abord, vous conservez les conditions obtenues pour le premier emprunt, à savoir : le taux d’intérêt et l’assurance emprunteur. Si vous avez souscrit un premier emprunt à un taux intéressant, vous pouvez profiter du même taux pour votre achat immobilier à Charenton. Bien sûr, cela n’a de sens que si les taux ont bien remonté depuis… S’ils ont baissé, rien ne vous empêche d’en revenir à la méthode traditionnelle : solder votre prêt pour en souscrire un autre, et ainsi négocier un taux plus avantageux (notez qu’il faut au moins 1 point de différence entre les deux taux pour que cela soit rentable).
Ensuite, vous économisez sur la plupart des dépenses relatives au changement de crédit immobilier. À savoir : les frais de garantie, les frais de dossier pour l’ouverture du crédit et pour la souscription de l’assurance emprunteur… Sans oublier les pénalités de remboursement anticipé du prêt initial. De quoi plomber d’emblée le financement de votre nouveau projet d’achat immobilier à Charenton.
Enfin, vous pouvez converser votre assurance prêt immobilier (avec les avantages obtenus lors de sa souscription) et, dans certains cas de figure, votre garantie – mais uniquement s’il s’agit d’une caution, l’hypothèque n’étant pas transférable d’un bien immobilier à un autre.
Quels sont les points d’attention à avoir en tête avant de transférer son crédit immobilier ?
Si le transfert de crédit revêt plusieurs avantages, il faut néanmoins prêter attention aux conditions à remplir et aux modalités de fonctionnement de ce type d’opération. Ce processus est réalisable si…
- Votre contrat de prêt prévoit une clause de transfert. Celle-ci doit avoir été incluse dès l’origine, car cette option n’est généralement pas négociable après coup.
- Votre taux d’intérêt initial est plus bas que les taux en vigueur au moment de votre nouvel achat immobilier à Charenton.
- Le coût du bien immobilier ciblé est égal ou supérieur au montant du capital restant dû.
- Le logement visé présente le même usage que le premier: si le crédit en cours concerne une résidence principale, vous ne pouvez réaliser un nouvel achat immobilier à Charenton que pour une autre résidence principale. S’il concerne un investissement locatif, c’est la même chose, etc. Il arrive que des banques ajoutent d’autres conditions : même type de bien (appartement, maison), même région, même ville.
- Les emprunteurs qui demandent le transfert de crédit sont ceux qui ont obtenu le prêt initial(il est impossible de transférer un emprunt d’un emprunteur seul à un couple, par exemple).
- Vous êtes un « bon client » pour votre banque, condition sine qua non pour qu’elle valide votre demande de transfert de crédit… Car cette validation n’est jamais acquise, même si votre contrat dispose de la clause ad hoc. Un incident lors du remboursement du premier prêt, en particulier, pourrait être la cause d’un refus catégorique.
- Vous prévoyez de revendre votre premier logement avant de réaliser votre nouvel achat immobilier à Charenton, avec un délai de 6 mois maximum entre les deux opérations. Les banques fixent elles-mêmes le délai exact.
Dernier point à avoir en tête : si le montant du prêt transféré n’est pas suffisant pour financer votre projet d’achat immobilier à Charenton, et si vous ne disposez pas d’une épargne personnelle permettant de combler la différence, vous pouvez avoir recours à un crédit complémentaire. Attention, toutefois : le taux d’intérêt appliqué au nouveau prêt sera celui en vigueur au moment de la souscription.
