Vous venez de trouver l’appartement de vos rêves à Charenton-le-Pont. Maintenant, il faut mettre au point votre plan de financement qui passera probablement par la souscription d’un emprunt auprès d’une banque. Mais celle-ci ne vous prêtera pas un centime sans obtenir auparavant des garanties pour se protéger en cas de difficulté de votre part à rembourser vos mensualités. Or la plus répandue de ces garanties, c’est l’hypothèque. Vous devez la prendre en compte dans le calcul de vos frais d’achat immobilier à Charenton. De quoi s’agit-il exactement ? Comment fonctionne le prêt hypothécaire ? En avez-vous absolument besoin pour emprunter le montant nécessaire à votre acquisition ? On vous dit tout !
Qu’est-ce qu’une garantie hypothécaire ?
Bien connue des emprunteurs (et des amateurs de Monopoly !), l’hypothèque est un mécanisme de garantie actionné par un établissement de prêt au moment d’octroyer un crédit immobilier – une banque, le plus souvent. Ce mécanisme lui permet de se protéger contre le risque de défaillance de l’emprunteur.
On parle d’une garantie « réelle » au sens où elle est prise sur le bien et non sur la personne, en opposition au cautionnement qui est une garantie « personnelle » parce qu’elle porte sur l’emprunteur. De fait, l’hypothèque s’applique toujours à un bien immobilier, que celui-ci soit ancien ou neuf (en VEFA). Il peut s’agit du logement que vous envisagez d’acheter à l’aide du crédit donnant lieu à la garantie hypothécaire, ou de tout autre bien immobilier que vous possédez déjà.
La garantie a un coût et vient s’adosser aux frais d’achat immobilier à Charenton que vous devez verser par ailleurs.
Comment fonctionne le prêt hypothécaire ?
Si vous ne pouvez plus rembourser vos mensualités de crédit, la banque peut faire saisir le bien immobilier hypothéqué, le vendre, et ainsi se rembourser tout ou partie du capital restant dû. Dans le même temps, cette saisie n’affecte que le bien en fonction de sa valeur ; la banque ne peut pas, une fois le logement vendu, saisir vos autres biens (non hypothéqués) ou vos revenus financiers.
Néanmoins, si votre dette est supérieure à la valeur du bien et que la banque n’a pas pu être remboursée dans son intégralité, elle reste votre créancière. Une situation plutôt rare dans les faits : les établissements de crédit s’assurent que la marge hypothécaire suffira à couvrir le montant prêté.
Si cette garantie engendre des frais d’achat immobilier à Charenton, c’est parce qu’elle prend obligatoirement la forme d’un acte authentique, signé en présence du notaire, et qu’elle est ensuite enregistrée auprès des services de publicité foncière.
Enfin, l’hypothèque a la même durée que le crédit. Une fois celui-ci remboursé en totalité, elle prend fin automatiquement une année après le versement de la dernière échéance, sans démarches à accomplir. Il est possible de lever l’hypothèque à l’avance, par exemple en cas de revente du logement ou de remboursement anticipé du prêt : il faut alors procéder à une mainlevée, ce qui entraîne des frais supplémentaires.
Quels frais d’achat immobilier à Charenton sont engendrés par l’hypothèque ?
Vous n’ignorez pas qu’il y a de nombreux frais d’achat immobilier à Charenton à prendre en considération (nous en avions dressé la liste dans un précédent billet). Le coût de la garantie hypothécaire en fait partie.
Oui, l’hypothèque est payante et ces frais vous incombent en tant qu’emprunteur. Ils doivent être versés au notaire lors de la signature de l’acte. Ils sont calculés sur la base du montant de crédit auquel l’hypothèque est adossée : entre 1,5 et 2 % dans la plupart des cas.
Ces frais d’achat immobilier à Charenton englobent la taxe de publicité foncière, la contribution de sécurité immobilière, les émoluments du notaire, le coût des recherches d’états hypothécaires (pour vérifier si le bien immobilier est déjà grevé par une hypothèque), la TVA, et les éventuels débours.
Il est possible de réduire ces frais :
- En adossant à votre emprunt un prêt conventionné donnant lieu à une baisse des frais notariés ;
- En négociant avec la banque qui pourra consentir à prendre en charge une partie de ces frais (il faut pour cela s’appuyer sur un excellent dossier de demande de crédit) ;
- En faisant appel à un courtier qui négociera à votre place.
Autant de bonnes pratiques pour baisser vos frais d’achat immobilier à Charenton. Au passage, n’oubliez pas qu’une procédure de mainlevée est payante elle aussi : autour de 0,7 % du montant emprunté.
Peut-on se passer d’une hypothèque pour souscrire un emprunt ?
En tant qu’emprunteur, vous avez l’obligation de garantir votre prêt immobilier. Aucune banque ne vous prêtera un sou sans cela. Pour autant, l’hypothèque n’est pas l’unique option ! Il est également possible de garantir un emprunt en passant par…
- L’inscription en privilège du prêteur de deniers (IPPD), un mécanisme qui s’applique exclusivement aux biens immobiliers déjà construits. L’IPPD donne la priorité à l’établissement de prêt pour être remboursé s’il existe plusieurs créanciers.
- Le cautionnement, qui fonctionne sur le principe du garant dans le cadre d’une location. La caution peut être une personne physique ou morale.
Ces leviers de garantie ont l’avantage d’être moins onéreux, ce qui vous permet de réduire d’autant vos frais d’achat immobilier à Charenton. Toutefois, la banque peut exiger une hypothèque si elle juge le crédit trop risqué ; dans ce cas, il vous est impossible de refuser.
Vous avez encore des questions au sujet de la garantie hypothécaire ? Nos conseillers sont là pour vous répondre.
