Vous voilà prêt à acheter un appartement à Charenton ! Mais avant de vous lancer dans l’aventure, avez-vous une idée de votre budget ?
Savoir combien vous pouvez emprunter en vue de cet achat est absolument crucial : sans cette information en tête, comment allez-vous sélectionner les biens à visiter ? Sans compter le fait qu’un budget d’acquisition établi en amont vous garantira un processus d’achat plus rapide une fois le logement de vos rêves trouvé.
Alors, quelles sont les questions incontournables à se poser pour évaluer votre budget d’achat immobilier à Charenton ?
Achat immobilier à Charenton : quelle est votre capacité d’emprunt ?
Dans la grande majorité des cas, un projet d’achat immobilier à Charenton suppose de recourir à un emprunt bancaire. Dans le cas contraire, si vous avez des économies importantes de côté, le calcul de votre budget d’acquisition est simple : il correspond au montant que vous possédez déjà, moins la somme qu’il vous faut conserver à titre d’épargne pour ne pas prendre de risques.
Partons de l’idée que vous devez en passer par un crédit immobilier.
Le premier facteur à prendre en compte pour évaluer votre budget d’achat est votre capacité d’emprunt. Il s’agit tout simplement du montant que vous êtes en mesure d’obtenir de la banque.
La capacité d’emprunt, à son tour, est déterminée en fonction de votre capacité d’endettement : c’est le montant que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de votre crédit (en d’autres termes : les mensualités), sans vous mettre en difficulté au quotidien, financièrement parlant.
La capacité d’endettement se calcule à l’aide de :
- Vos revenus nets mensuels(salaires ou revenus d’indépendant, revenus locatifs ou autres revenus financiers, allocations, etc.) ;
- Les charges incompressibles du ménage(si vous avez des crédits en cours, si vous versez une pension alimentaire, etc.).
Pour tout achat immobilier, le taux d’endettement maximal conseillé est équivalent à 33 % des revenus nets mensuels du foyer. Au-delà, la banque risque de vous opposer un refus. La somme mensuelle restante (les 66 %) est appelée « reste à vivre », car c’est ce qui vous permet d’assurer votre quotidien.
Imaginons que vos revenus s’élèvent à 4 000 € mensuels. Vous payez actuellement un loyer, mais celui-ci ne sera pas pris en compte dans le calcul puisque vous deviendrez propriétaire. Par contre, vous versez chaque mois 300 € au titre de votre crédit auto.
Ce qui donne le calcul suivant :
300 / 4000 x 100 = 7,5 %
Votre endettement actuel n’est que de 7,5 %. Avec une capacité d’endettement de 33 %, vous pouvez verser des mensualités de 1 020 € (33 % de 4000 € = 1 320 €, moins les 300 € du prêt véhicule).
Vous devrez donc jouer sur la durée d’emprunt pour savoir quelle somme vous pouvez obtenir : 163 000 € sur 15 ans, 206 000 € sur 20 ans, 243 000 € sur 25 ans, etc. (en fonction du taux).
Enfin, si vous avez besoin d’une somme plus élevée pour votre achat immobilier à Charenton, sachez qu’il est possible de négocier avec votre banquier un franchissement de ce seuil fatidique des 33 % dans certaines conditions. Notamment, si vous justifiez de revenus élevés, votre banquier pourra prendre en considération le montant de votre reste à vivre : dans l’exemple précédent, ce reste à vivre serait de 2 680 €, soit largement suffisant pour envisager une hausse du taux d’endettement.
Bien sûr, il ne faut pas oublier une chose : soustraire de cette somme votre apport personnel.
Avez-vous un apport personnel ?
Au moment de demander un prêt pour votre achat immobilier à Charenton, toute banque exigera de vous un apport personnel.
Il s’agit de la somme que vous êtes en mesure d’injecter dans votre emprunt, issue de vos économies. Car il est difficile, voire impossible, d’obtenir 100 % de la somme souhaitée pour votre acquisition !
Cet apport correspond généralement à 10 % du montant total du crédit – de quoi payer les frais de notaire et les frais de caution.
Mais cet apport peut être plus élevé si la somme réclamée est plus importante, ou si vous souhaitez négocier votre taux d’emprunt à la baisse. Avec 20 % d’apport personnel, par exemple, une banque sera à même de vous faire une offre de crédit plus attractive.
Mettons que vous envisagez d’emprunter 400 000 €. Il faudra donc verser un apport minimal de 10 %, soit 400 000 x 10 /100 = 40 000 €.
D’où peut venir votre apport ?
- De votre épargne personnelle,
- D’un compte-épargne,
- D’un PEL (plan épargne logement),
- De la revente d’un premier bien immobilier,
- Etc.
Que vous injectiez 10 %, 20 % ou plus dans votre crédit en vue de votre achat immobilier à Charenton, n’oubliez pas de conserver un peu de votre épargne pour prévoir les coups durs !
Quels sont les frais annexes à ne pas oublier ?
Votre achat immobilier à Charenton s’accompagne nécessairement de frais divers et variés que vous ne devez pas omettre dans votre calcul.
Cela veut dire que la somme brute que vous êtes en mesure d’emprunter – mettons 400 000 € – ne correspond pas au montant exact de votre budget d’acquisition. Il faut y ajouter les dépenses relatives à l’acquisition :
- Les frais liés à l’emprunt: frais de garantie, assurance emprunteur, frais de dossier ;
- Les frais de notaire: émoluments, droits d’enregistrement, TVA si vous achetez un bien en VEFA, etc. ;
- Les frais d’agence si vous passez par un professionnel ;
- Les frais divers: travaux d’aménagement ou de rénovation, déménagement…
C’est seulement en prenant tous ces facteurs en compte que vous pourrez évaluer votre budget d’achat immobilier à Charenton !
Vous souhaitez évaluer avec précision votre budget d’acquisition ? Prenez conseil auprès d’un professionnel de l’immobilier !
