Votre projet d’achat immobilier est tombé à l’eau en raison d’un refus de votre banque ? Rassurez-vous : les recalés de 2023 ont droit à une session de rattrapage en 2024 dans le cadre du dispositif « seconde chance » mis en place par la Fédération bancaire française. En cas de crédit immobilier refusé, vous avez la possibilité de demander un réexamen de votre dossier et de connaître les motifs qui ont motivé l’établissement financier à vous opposer une fin de non-recevoir. Découvrez ce qu’il faut savoir avant de déposer un nouveau dossier auprès de votre banque, afin d’optimiser vos chances de décrocher un prêt et de mener à bien votre achat immobilier à Charenton.
Le dispositif « seconde chance » pour ceux qui ont essuyé un refus de crédit bancaire
En raison du contexte de crise dans l’immobilier, la production de crédits a atteint des niveaux rarement vus ces dernières années : – 40 % de prêts accordés en 2023 par rapport à 2022. Ce qui a eu pour conséquence un recul de 20 % des transactions au cours de la même année. (Chiffres : lafinancepourtous.com.)
En cause : l’inflation galopante et la hausse des taux d’intérêt, qui ont impacté durement le pouvoir d’achat des ménages et poussé les banques à durcir leurs conditions d’octroi, notamment en appliquant des normes strictes au regard du taux d’effort maximum. Ainsi, fin 2023, quatre dossiers sur dix étaient rejetés parce que les acheteurs ne respectaient pas le seuil de 35 % des revenus (La Tribune).
Sous la pression de Bercy et de la Banque de France, la Fédération bancaire française (FBF) a consenti à mettre en place un dispositif temporaire permettant de reconsidérer les refus de prêts. Une mesure rendue possible par l’ajustement des prix de l’immobilier et par la volonté des autorités de relancer la machine transactionnelle. Le but étant de donner aux acheteurs la possibilité de comprendre le motif du rejet et de déposer un nouveau dossier corrigé, afin d’augmenter leurs chances de décrocher l’emprunt souhaité. Cette session de rattrape a démarré en février et court jusqu’à la fin de l’année 2024.
Dans le cadre de cette mesure, si votre crédit immobilier a été refusé, il vous est possible de demander à ce que votre dossier soit réexaminé.
Quelles conditions devez-vous remplir pour bénéficier d’un réexamen de votre dossier de prêt ?
Ce dispositif « seconde chance » s’applique à tout type d’achat immobilier : résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif – indépendamment de la typologie du bien concerné. Toutefois, même en cas de crédit immobilier refusé, il faut remplir certaines conditions pour profiter d’un nouvel examen de votre dossier :
- Vous devez déposer une demande auprès de l’établissement bancaire qui a refusé votre première demande de prêt, avant la fin de l’année 2024.
- Votre projet d’achat immobilier à Charenton doit être d’actualité : vous devez être prêt(e) à aller jusqu’au bout du processus d’acquisition en cas d’acceptation du crédit.
- Vous devez être solvable. Les personnes inscrites sur les fichiers d’incidents de paiement de la Banque de France sont exclues du dispositif par défaut.
- Vous devez présenter un dossier complet, conforme et à jour. C’est la condition sine qua non pour que la banque puisse procéder à son instruction.
- Votre dossier doit remplir les conditions d’octroi édictées par le Haut conseil de stabilité financière : taux d’endettement maximum de 35 % et durée d’emprunt plafonnée à 25 ans.
Crédit immobilier refusé : comment optimiser votre dossier de demande ?
Attention : le fait de pouvoir bénéficier d’un réexamen ne signifie pas que votre dossier débouchera sur un octroi de prêt. La banque reste seule souveraine dans sa décision. Pour cette raison, voici quelques conseils pour optimiser votre demande d’emprunt, et transformer votre crédit immobilier refusé en prêt accepté.
- Tenez compte du motif du refus initial afin de corriger le tir. Le dispositif vous donne le droit d’obtenir des explications détaillées de la part de votre banquier : utilisez-les à votre profit.
- Augmentez votre apport personnel. Votre crédit immobilier refusé était peut-être en lien avec un certain manque d’apport? Il faut savoir que les banques prêtent difficilement aux candidats qui n’injectent pas au minimum 10 % de la somme totale demandée. Si vous avez la possibilité de mettre encore plus (15, 20, 30 %…), vous serez en mesure de négocier des conditions d’emprunt plus attractives. N’hésitez pas à actionner les leviers à votre disposition pour augmenter votre apport : déblocage d’un PER (l’achat d’une résidence principale est une condition de sortie anticipée), rachat partiel ou total d’une assurance-vie, demande de PTZ, etc.
- Réduisez votre taux d’effort, limité à 35 % des revenus. Comment ? En profitant du recul des taux d’intérêt pour baisser le coût total du crédit ou en rallongeant la durée d’emprunt (dans la limite de 25 ans).
- Lissez votre profil d’emprunteur. En cas de crédit immobilier refusé et avant de formuler une nouvelle demande, veillez à présenter un profil financier irréprochable sur les derniers mois: pas de dettes, pas de charges trop lourdes, pas de crédit personnel, pas de dépenses compulsives, pas d’incidents de paiement… Même si vous disposez de revenus élevés, une banque peut vous refuser un prêt en raison d’une mauvaise gestion de vos ressources. Un lissage de vos comptes contribuera à démontrer votre bonne volonté et votre sérieux.
Un crédit immobilier refusé ? Reprenez les choses en main et profitez du dispositif « seconde chance » pour formuler une nouvelle demande auprès de la même banque, afin de relancer votre projet d’achat immobilier à Charenton. À cette occasion, faites en sorte de présenter un dossier en béton armé, en ayant pris soin d’analyser les motifs du refus initial. Si vous avez besoin d’aide, vous pouvez compter sur l’assistance de notre équipe : les conseiller(ère)s d’Eppler Immoove sont à votre service !
