Il est courant d’en passer par la case « crédit » pour faire l’acquisition d’un bien immobilier. Mais, quand on a franchi la barre des 60 ans, la souscription d’un emprunt peut relever du parcours du combattant – même si l’on est un « jeune » sexagénaire en pleine forme. Surtout quand on ne peut pas s’appuyer sur un bien immobilier existant en guise de garantie. Alors, si vous envisagez d’acheter un appartement à Charenton et que vous avez soufflé vos soixante bougies, il est essentiel de préparer votre demande de crédit avec un maximum de soin. Focus.
Emprunter après 60 ans : mission impossible ?
Certes, il n’y a pas d’âge pour acheter un bien immobilier. Pour autant, il y a bel et bien un âge pour souscrire un crédit, au-delà duquel les banques se montrent plus réticentes. De fait, si vous avez le projet d’acheter un appartement à Charenton et que vous avez franchi la barre des 60 ans, vous risquez de vous confronter à un certain nombre de difficultés au moment de déposer votre dossier de demande de crédit.
À ce stade, il faut distinguer deux situations :
- Vous êtes déjà propriétaire. Vous souhaitez acheter un appartement qui vous servira de pied-à-terre à Charenton, que vous pourrez mettre en location, ou qui sera occupé par vos enfants. Peu importe la nature exacte de votre projet : le fait est que les banques pourront utiliser votre bien existant (maison ou appartement) en guise de garantie, et que vous ne rencontrerez pas trop de difficultés. Mais attention à la différence potentielle de valeur entre votre propriété et l’appartement ciblé !
- Vous n’êtes pas propriétaire. Vous envisagez d’acheter un appartement à Charenton qui vous servira de résidence principale. Le logement acquis sera donc votre seule garantie. C’est dans une telle situation que les choses se corsent.
Pourquoi l’âge de l’emprunteur a-t-il tendance à compliquer les choses ? Parce que les établissements de prêt se parent de garde-fous afin d’assureur leur mise, et qu’il est forcément plus risqué de prêter à un emprunteur âgé qu’à un emprunteur jeune. À tel point qu’il s’agit presque d’une mission impossible.
Pourquoi est-ce plus difficile de souscrire un prêt quand on est senior ?
Si vous souhaitez déposer un dossier auprès d’une banque en vue d’acheter un appartement à Charenton, vous faites face à deux obstacles principaux :
- La baisse de vos revenus. Forcément, à 60 ans passés, vous vous rapprochez de la retraite – si vous n’en profitez pas déjà. Or, ce moment de la vie, fort précieux, est aussi synonyme de baisse des revenus, car on ne touche pas les mêmes sommes qu’en période d’activité. Ce qui réduit la capacité d’endettement et augmente la durée d’emprunt.
- Les problématiques liées à l’âge. Avec l’âge viennent les problèmes de santé, et ceux-ci ont une conséquence directe sur le coût de l’assurance emprunteur, qui tend à augmenter de façon exponentielle en fonction des réponses apportées au questionnaire de santé. Ainsi, il n’est pas rare de voir le taux d’assurance prêt grimper à 1 % pour un senior (contre 0,35 % en moyenne), ce qui représente une hausse potentielle de plusieurs dizaines de milliers d’euros. Autre problème : les assurances des banques ne couvrent plus les emprunteurs après 75 ans, ce qui limite la durée d’emprunt et augmente les mensualités… alors même que les revenus, eux, ont baissé.
Ces deux raisons font que les banques sont plus réticentes à prêter après 60 ans, ou qu’elles le font en alourdissant le coût du crédit immobilier. Conséquemment, acheter un appartement à Charenton devient plus compliqué.
Comment emprunter pour acheter un appartement à Charenton passé 60 ans ?
Pour autant, toutes les portes ne sont pas closes. Des solutions existent pour contourner ces obstacles et obtenir d’une banque un crédit immobilier, même quand on a intégré la joyeuse bande des sexagénaires. Au-delà des leviers à actionner pour booster son dossier (leviers rappelés dans cet article), il est possible de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un organisme tiers, autre que la banque, qui acceptera de vous couvrir jusqu’à 80 ans, voire 85 ans. L’assurance peut aussi être remplacée par un prêt hypothécaire ou par un nantissement.
Il est possible, aussi, de mettre en avant les avantages de la retraite en utilisant des arguments qui sonnent juste aux oreilles des banquiers. Notamment celui de la stabilité financière. Aux banques qui s’inquiètent de la capacité des emprunteurs à rembourser leurs mensualités sans faillir, vous pouvez opposer la garantie que vous avez de toucher les mêmes revenus chaque mois jusqu’à la fin de vos jours. De plus, vous avez certainement des économies, qui pourront être injectées dans votre apport personnel – un véritable caviar aux yeux des banques. Enfin, si vous êtes déjà propriétaire et que vous avez fini de rembourser votre premier logement, vous devenez un client fort intéressant. De quoi vous permettre d’acheter un appartement à Charenton sans rencontrer trop de problèmes.
Enfin, il existe des alternatives au traditionnel crédit amortissable. Si votre projet consiste à investir dans un bien immobilier à mettre en location, par exemple, vous pouvez envisager la souscription d’un prêt in fine, dont la particularité réside dans le fait que seuls les intérêts sont remboursés chaque mois, le solde devant être versé, en une fois, à l’échéance du crédit – grâce aux économies que vous aurez faites entre-temps. Une excellente solution pour les ménages fortement imposés.
Non, la vie ne s’arrête pas après 60 ans ! Vous pouvez tout à fait envisager d’acheter un appartement à Charenton en vous appuyant sur un crédit immobilier, à condition de suivre nos conseils… et de vous rapprocher d’un professionnel qui saura vous guider sur ce chemin parsemé d’obstacles.
