L’assurance emprunteur, ça vous dit quelque chose ? Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier dans le cadre du financement de votre logement, vous êtes dans l’obligation (tacite) de contracter également une assurance sur cet emprunt. C’est la façon qu’a la banque de se protéger contre d’éventuelles défaillances de remboursement, en prenant en compte les aléas de la vie.
Or, cette obligation n’en est pas vraiment une, puisqu’aucune loi ne vous contraint à accepter… tandis qu’aucune banque ne vous prêtera un centime sans cette couverture assurantielle ! Alors, l’assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton, comment ça fonctionne ? Faisons le point ensemble.
Assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton : de quoi s’agit-il ?
L’assurance emprunteur, ou assurance prêt immobilier, est une protection érigée par la banque lorsque vous contractez un crédit dans le but de réaliser un achat immobilier. Elle s’applique d’ailleurs à tout type d’emprunt, même dans le cadre d’un prêt personnel ; mais plus encore lorsque des sommes importantes sont en jeu, à rembourser sur une longue durée. Plus cette durée est étendue, plus les risques sont grands.
Imaginez qu’au cours de votre période de remboursement, il vous arrive un accident sérieux : vous ne pouvez plus travailler pendant un certain temps, mais les mensualités, elles, ne s’arrêtent pas. La banque a donc besoin de se prémunir contre ce type de risque : grâce à votre assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton, votre assureur prend le relais et verse vos mensualités à votre place.
Le bon côté des choses, c’est que cette assurance est tout aussi fondamentale pour vous. Elle protège en effet le bénéficiaire et sa famille au même titre que l’établissement prêteur : quoi qu’il arrive, le remboursement (partiel ou total) de l’emprunt est garanti. En cas de décès de l’emprunteur, par exemple, un défaut d’assurance aurait pour conséquence le report de l’obligation de remboursement sur sa famille… Ce qui ne serait pas forcément un cadeau !
De fait, votre assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton est essentielle pour votre banque comme pour vous.
Cette assurance est-elle obligatoire ?
Si l’on considère la question d’un point de vue juridique, la réponse est non : vous n’avez pas l’obligation de souscrire une assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton lorsque vous demandez un crédit. Aucune loi ne vous y oblige. Pas plus qu’elle ne vous contraint à souscrire les garanties minimales exigées par la banque.
Dans les faits, par contre, les choses sont différentes. Une banque ne vous prêtera pas une somme d’argent importante si vous refusez de consentir à cette couverture assurantielle. Même si vous n’y êtes pas forcé juridiquement parlant, la banque, elle, n’est pas non plus dans l’obligation de vous octroyer le crédit demandé ! Elle n’est même pas forcée de motiver son refus.
Donc, vous n’avez pas le choix ! Vous devez souscrire une assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton, avec a minima les garanties exigées par l’établissement de prêt, à savoir :
- La garantie contre le décès,
- La garantie contre l’invalidité temporaire ou définitive.
Bien sûr, l’assurance emprunteur concerne tout le monde, aussi bien les primo-accédants que les investisseurs chevronnés qui maîtrisent à la perfection les dispositifs de défiscalisation immobilière !
Faut-il nécessairement souscrire l’assurance crédit auprès de sa banque ?
Près de 8 particuliers sur 10 choisissent de souscrire leur assurance emprunteur auprès de la banque qui leur accorde le prêt immobilier. Pourtant, si la loi permet aux banques d’exiger cette protection, elle n’oblige nullement les clients à accepter les conditions imposées par les établissements de crédit ! Les emprunteurs tendent à ignorer leurs droits en la matière, et à préférer le côté pratique d’un contrat signé avec la même entité.
Or, au moment de souscrire une assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton, sachez que vous avez la possibilité de signer auprès d’un autre organisme que la banque. C’est ce qu’on appelle la « délégation d’assurance », et les établissements de prêt doivent s’y conformer en vous remettant une fiche standardisée d’information servant de référent à partir duquel vous pourrez comparer les offres des différents organismes.
L’avantage est surtout financier : les assurances proposées par les banques sont des contrats de groupe, qui ne prennent pas en compte les particularités des clients. En gros, vous payez votre assurance au même taux que les autres clients de la banque, sans distinction de profil ou de passif. Pour cette raison, les tarifs sont généralement assez élevés, et le poids de votre assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton pèse lourd dans votre budget. À l’inverse, les organismes assurantiels extérieurs aux banques proposent des contrats adaptés à vos besoins réels, à des tarifs concurrentiels.
La délégation d’assurance emprunteur et les conditions de résiliation
Le principe de la délégation d’assurance découle de la loi du 1er juillet 2010 portant sur le crédit à la consommation, aussi appelée « loi Lagarde ». Depuis, la loi Hamon de 2014 est venue ajouter une spécificité : dès lors que vous avez souscrit une assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton, vous pouvez la résilier et en changer dans les douze mois qui suivent la signature, sans engagement.
Depuis le 1er janvier 2018, les conditions ont encore évolué : il est désormais possible de résilier chaque année à la date anniversaire du contrat, même au-delà des douze premiers mois. Techniquement, vous pouvez donc changer d’assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton tous les ans ! Et profiter ainsi d’offres préférentielles.
La question des garanties
La seule obligation, concernant la délégation d’assurance, c’est de souscrire au minimum les garanties équivalentes à celles que la banque exige. Notamment, vous devez vous couvrir contre le décès et l’invalidité auprès de l’organisme choisi.
Ensuite, libre à vous d’ajouter des garanties supplémentaires en fonction des risques que vous souhaitez voir couverts. L’assurance chômage, par exemple, n’est pas demandée par les banques en contrepartie d’un crédit immobilier ; mais cette protection pourrait être utile dans le cas d’un licenciement, l’assureur prenant alors le relais du versement des mensualités (ce qui vous laisse le temps de retrouver un équilibre professionnel).
Vous voulez en savoir plus au sujet de votre assurance emprunteur d’achat immobilier à Charenton ? Contactez notre équipe immobilière !
